En France, les écarts de revenus à la retraite entre les salariés et les travailleurs non-salariés (TNS) restent importants. Professions libérales, commerçants, artisans ou auto-entrepreneurs : beaucoup découvrent, souvent trop tard, que leur niveau de pension sera bien inférieur à celui d’un salarié ayant eu un parcours similaire.

Comprendre les raisons de ces différences est essentiel pour mettre en place les bonnes stratégies de préparation à la retraite.

 

Des écarts de pension qui s’expliquent par la structure du système

Le système de retraite français repose sur des cotisations proportionnelles aux revenus. Les salariés bénéficient d’un régime général, de leur côté, les TNS cotisent à des régimes spécifiques selon leur activité.

Problème : ces régimes n’offrent pas les mêmes niveaux de cotisations ni les mêmes taux de remplacement.

Autrement dit, un salarié cotise davantage, mais il touche aussi une retraite plus élevée. À revenus équivalents, un travailleur non salarié peut percevoir jusqu’à 30 à 40 % de moins à la retraite.

De plus, les indépendants connaissent souvent des revenus irréguliers, des périodes creuses ou des changements d’activité qui réduisent leurs trimestres validés et leurs points de retraite complémentaire.

 

Un risque réel de baisse du niveau de vie

Ces écarts se traduisent par une baisse significative du pouvoir d’achat à la retraite.

Selon la DREES, le revenu moyen d’un retraité non-salarié est inférieur de près de 25 % à celui d’un ancien salarié. Certains indépendants se retrouvent même avec des pensions inférieures au minimum vieillesse après une carrière pourtant complète.

Sans préparation, cette chute de revenus peut fragiliser le train de vie, le logement ou la capacité à financer des projets personnels.

 

Des solutions existent pour anticiper

Heureusement, il existe plusieurs leviers pour mieux préparer sa retraite en tant qu’indépendant, et notamment le PER.

 

Le Plan d’Épargne Retraite (PER)

Le PER est aujourd’hui la solution la plus souple et la plus avantageuse fiscalement.

Il permet de verser à son rythme, de déduire les cotisations du revenu imposable et de récupérer l’épargne sous forme de capital ou de rente au moment de la retraite.

Un PER individuel ou PER-TNS peut ainsi combler une partie du manque à gagner.

 

L’accompagnement, clé d’une retraite réussie

Les indépendants doivent souvent gérer seuls leur protection sociale, ce qui peut entraîner des erreurs ou un manque d’anticipation.

Un accompagnement personnalisé permet d’évaluer :

  • le montant estimé de la future pension
  • les stratégies d’épargne les plus adaptées à la situation personnelle et professionnelle

 

Mon conseil

« Beaucoup d’indépendants réalisent trop tard qu’ils auront une retraite bien inférieure à celle d’un salarié. En s’y prenant tôt, il est pourtant possible de construire une stratégie solide : anticiper, diversifier et ajuster son épargne pour garantir un avenir serein. »

 

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