Lors d’un divorce ou d’une séparation, il n’est pas rare que les ex-conjoints soient encore liés par un crédit immobilier. Mais que devient cette assurance en cas de rupture ? Voici ce qu’il faut savoir pour adapter sa couverture et éviter les mauvaises surprises.
Comprendre le rôle de l’assurance emprunteur
Quand deux personnes contractent un prêt immobilier ensemble, elles souscrivent une assurance emprunteur commune. Cette assurance garantit à la banque que le crédit sera remboursé même si l’un des emprunteurs ne peut plus honorer ses mensualités.
Chaque personne est couverte selon une quotité (par exemple 50 % / 50 %), qui détermine la part du prêt remboursée en cas de sinistre. Lors d’un divorce, il devient crucial de revoir cette répartition, car les responsabilités financières changent.
Si les deux ex-conjoints conservent le bien
Le prêt continue d’exister au nom des deux ex-conjoints et l’assurance emprunteur doit être maintenue pour chacun, mais il est recommandé de réviser la quotité afin qu’elle corresponde à la contribution réelle de chacun dans le remboursement.
Exemple : si l’un paie désormais 70 % du crédit, il peut être judicieux d’ajuster sa couverture à 70 %.
Si un seul ex-conjoint garde le bien
Le prêt est renégocié ou refait à son nom et le contrat d’assurance emprunteur doit être modifié ou résilié. Une nouvelle assurance individuelle doit être souscrite par l’emprunteur restant.
C’est souvent l’occasion de comparer les offres et de réévaluer ses garanties selon sa nouvelle situation (revenus, âge, besoins…).
Si le bien est vendu
Une fois le crédit soldé, le contrat d’assurance emprunteur prend fin automatiquement et il n’y a plus d’obligation d’assurance. Il suffit de prévenir la banque et l’assureur pour clôturer les démarches.
En résumé : les bons réflexes à avoir
- Informer rapidement la banque et l’assureur dès le début de la procédure de divorce.
- Vérifier les quotités et les ajuster selon la nouvelle répartition du prêt.
- Mettre à jour le contrat ou souscrire un nouveau contrat individuel.
- Se faire accompagner par un professionnel pour éviter les erreurs juridiques ou financières.
Mon conseil
“Un seul mot d’ordre : ANTICIPATION. Un divorce est déjà une étape émotionnellement difficile. Pour éviter que cela ne se complique sur le plan financier, prenez le temps de revoir vos contrats d’assurance emprunteur et vos garanties. Un ajustement bien fait vous évitera bien des tracas par la suite.”
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